近日，在“2020第二届信用科技论坛”上，行业专家、银行业人士、科技企业高管共同探讨信用科技赋能下的金融数字化转型之路。专家在会上表示，金融科技在解决小微企业贷款问题方面发挥了重要作用。信用科技以数据为基础，通过大数据、人工智能等技术，可以帮助金融机构重构小微企业的信贷流程，促进小微企业金融创新。

      科技助力小微融资难题

      近两年来从国家到地方，从监管到各类金融机构都倾注了大量精力来支持中小微企业发展，化解中小微企业的融资难题。我国融资是以间接融资为主，直接融资为辅，在间接融资中又以银行贷款为主。过去银行贷款主要向大企业或资质比较好的企业提供，小微企业由于可供抵押的物品资产少，经营风险较高，信用体系建设不够完善，在获得银行贷款方面处于弱势地位。而随着金融科技的发展，小微企业贷款领域发生了翻天覆地的变化。

      有专家指出，财务不规范、风险溢价高、信息不对称、金融机构服务意愿不足、抵押物不足等问题，是导致中小微企业融资难、融资贵现象出现的症结所在。移动互联网、大数据和人工智能等科技的进步推动信贷发展，使更多中小微企业得到了贷款的支持。今天，银行等金融机构与科技企业的合作越来越顺利，要利用金融科技来助力机构数字化转型，银企优势互补推动普惠金融发展。

      科技驱动下的小微金融创新

      本次论坛上还发布了《信用科技驱动下的小微金融创新报告》，报告指出，在贷前、贷中、贷后这三个方面，信用科技的服务集中在贷前比较多，包括准入、多维数据对借款用户进行精准画像和评估等。目前来看，信用科技向贷中和贷后的渗透也越来越明显，贷中的金融数据动态监测、实时检测风险变化，贷后的贷款守约情况、信用情况等。

      信用科技赋能小微金融， 依靠的是“数据+场景+ 技术”的三位一体，相互作用。数据是信用科技应用的前提。场景是信用科技赋能小微金融的基础，在数据和场景基础上，技术实现服务创新。榕树贷款表示，信用应当成为促进社会资源优化配置的有效手段。当前，部分金融机构或金融科技公司，借助互联网、大数据和人工智能技术，可准确分析个人、企业或机构的信用价值，未来这一运用将会在各领域得到推广。

      针对小微企业的长尾特征，致力于实现金融供需精准匹配的榕树贷款运用人工智能技术，通过积累的多维数据，帮助金融机构精准勾勒用户画像，提高金融机构服务小微的精准度，大幅提高小微金融的供给侧效率，让金融机构寻找用户的方式更丰富，进行风险管理的手段更可靠。

      针对B端机构，榕树贷款运用人工智能技术，精准勾勒用户画像，从而将风控前置到营销端，最大程度提升金融机构的获客精准度和客户质量，降低金融机构的不良率和获客成本。针对C端用户，榕树贷款一方面通过银行或金融机构相关资质来确定是否作为平台的上线金融产品，保证平台具有安全、合规的产品。另一方面，平台会监控贷款资金的流向与合规使用，为金融机构及时提供有效建议。

      榕树贷款相关负责人表示，运用智网AI技术，平台实现了金融服务中基于的风险定价的精准匹配，把风控前置到营销端，从而达到金融的供给与需求两侧的无缝桥接。平台为信贷资金需求方精准推荐金融产品，提升匹配效率和审核通过率，极大地提升小微企业、三农和中低收入人群的金融服务可获得性，真正做到降本增效。